Kto może ubiegać się o kredyt hipoteczny?

Monika Małek: Tak naprawdę w teorii każdy, kto ukończył 18 lat i posiada zdolność kredytową. Z doświadczenia wiem, że w praktyce do każdego przypadku trzeba podejść indywidualnie i dobrać najlepszy bank dla danego klienta. Kredyty hipoteczne mogą uzyskać single, małżeństwa, związki nieformalne, ale również rodzeństwo, wspólnie członkowie rodziny, czy znajomi. Warto podkreślić, że w celu wykazania zdolności kredytowej można połączyć kilka źródeł dochodu.

Ile wkładu własnego trzeba mieć, aby dostać kredyt hipoteczny?

Rekomendacja ze strony KNF to 20 procent wkładu własnego. Jednym z przykładów jest ING Bank Śląski, który zawsze wymaga na starcie zaangażowania nie mniej niż 20 proc. środków własnych. Kolejny wariant to 10 proc. wkładu własnego. Taką ofertę przewiduje np. mBank. Kredyt z 10-cio procentowym wkładem własnym jest nieco droższy (wyższa marża na starcie), ale to dobre rozwiązanie dla osób, które nie mogą wykazać większego wkładu własnego.

Czyli klienci, którzy nie mają odłożonych środków nie mają szans na uzyskanie kredytu hipotecznego?

Nie do końca, bo trzecia opcja to Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, w ramach którego klienci spełniający warunki określone w ustawie mogą ubiegać się o gwarancję z BGK. Dzięki tej gwarancji mogą uzyskać kredyt nawet do 100 proc. wartości zakupu nieruchomości. Takie kredyty oferuje między innymi Bank Pekao S.A. W ostatnim czasie cieszą się one dużą popularnością, ale tu kluczowe znaczenie ma cena metra kwadratowego mieszkania. Ustawodawca narzuca limity, które przy obecnych cenach nieruchomości są czasami ciężkie do spełnienia.

A czy wkład własny to tylko posiadana gotówka?

Absolutnie nie! Przy budowie domu wkładem własnym może być np. działka. Na poczet wkładu własnego można zaliczyć oszacowany wkład własnej pracy przy rozpoczętej już budowie np. wylane fundamenty. W ostatnim czasie coraz częściej klienci posiadają środki zgromadzone na koncie IKE/IKZE lub PPK które mogą wypłacić i również przeznaczyć na ten cel. Zdarza się, że wkład własny pochodzi z darowizny, na przykład od rodziców.

Często spotykam się z narzekaniem znajomych, że ich kredyty hipoteczne są drogie. Jak myślisz, czy stopy procentowe zaczną spadać?

Ostatnio słuchałam wywiadu w radiu, w którym członek Rady Polityki Pieniężnej mówił, że jego zdaniem RPP zacznie analizować możliwość obniżenia stóp procentowych na posiedzeniu w marcu 2025 roku. Wtedy też RPP powinno dostać od NBP projekcję inflacji, która ma wpływ na decyzję o obniżeniu, podwyższeniu lub pozostawieniu stóp na aktualnym poziomie.

Nie napawa to optymizmem. Wychodzi na to, że wysokie raty kredytowe zostaną z nami jeszcze chwilę?

Jest kilka rozwiązań, dzięki którym można obniżyć wysokość rat kredytowych. Jednym z nich jest możliwość refinansowania kredytu, czyli przeniesienia zobowiązania do innego banku. Taki zabieg jest szczególnie opłacalny dla klientów, którzy ubiegali się o kredyt z wkładem własnym niższym niż 20 proc. W ciągu ostatnich dwóch lat wartość nieruchomości zdecydowanie wzrosła, dzięki czemu przy przeniesieniu kredytu do innego banku możemy uzyskać niższe oprocentowanie. Przy takim zabiegu można zyskać na dwa sposoby. Jeżeli rata kredytowa jest zbyt wysoka można ją obniżyć niejednokrotnie bez konieczności wydłużania okresu kredytowania. Druga opcja to oszczędność na całkowitym koszcie kredytu. Jeżeli obecna rata kredytowa nie stanowi dla klienta problemu, to przenosząc kredyt możemy skrócić aktualny okres kredytowania zostawiając ratę na tym samym poziomie. Duża część naszych klientów skorzystała z takiego rozwiązania. Przy wysokich kwotach kredytu oszczędność może sięgać nawet kilkuset tysięcy złotych. Każda umowa kredytowa warta jest przeanalizowania.

To bardzo ciekawe, naprawdę można aż tyle zaoszczędzić?

Można, można. Trzeba wziąć pod uwagę, że aktualnie mamy bardzo wysokie stopy procentowe, co też przekłada się na wysoki całkowity koszt kredytu. W ostatnim czasie przeprowadzam sporo rozmów właśnie na temat nadpłaty kredytu hipotecznego.  Dokładnie tłumaczę możliwości, korzystając z przeznaczonego do tego kalkulatora, który w jasny i klarowny sposób pokazuje o ile obniży się rata lub skróci okres kredytowy przy danej nadpłacie. A co najbardziej dziwi klientów na koniec rozmowy? Kwota, którą dzięki nadpłacie mogą zaoszczędzić.

To może jeszcze na koniec, skąd pomysł na Twój Kawałek Podłogi?

Twój Kawałek Podłogi to firma, która powstała z myślą o spełnianiu marzeń… marzeń o własnym kawałku podłogi. Nie każdy w dzisiejszych czasach może pozwolić sobie na zakup, budowę czy remont nieruchomości z własnych środków. Dlatego jesteśmy my! Dzięki kredytom pomagamy naszym klientom realizować ich plany, ponieważ wierzymy, że każdy zasługuje na przestrzeń, w której będzie mógł czuć się bezpiecznie.